¿Compras tu primera vivienda?Tu hipoteca en Miami, explicada.

Empieza con una preaprobación y luego busca viviendas dentro de ese rango. Una vez que estés bajo contrato, el prestamista ordena una tasación, la suscripción verifica tu expediente y cierras, normalmente de 30 a 45 días después de que se acepta tu oferta. Con PREMIER, nuestros préstamos típicamente cierran en unos 21 días a partir del contrato.* En Miami, revisa el edificio del condominio y pide cotizaciones de seguro temprano; ambas cosas pueden retrasar un préstamo.

Para la mayoría de los programas de préstamo y de asistencia, es alguien que no ha sido dueño de una vivienda en la que haya vivido durante los últimos tres años. Así que alguien que fue propietario en el pasado, o que solo ha tenido propiedades de inversión, todavía puede calificar. Cada programa fija sus propias reglas, así que las revisamos por ti.

PREMIER es un corredor hipotecario con licencia en Florida, no un prestamista directo. La mayoría de las personas buscan un “prestamista hipotecario”, y encontrar el adecuado es exactamente lo que hacemos: comparamos programas de préstamo de varios prestamistas mayoristas y manejamos tu solicitud desde el inicio hasta el cierre. El prestamista que elijas financia y administra el préstamo. Un banco ofrece solo sus propios préstamos; con un corredor ves opciones de muchos prestamistas a la vez, y siempre tienes la libertad de comparar nuestra oferta con la de cualquier banco o prestamista.

Sí. No necesitas ser residente de Florida ni ciudadano de EE. UU. para comprar en Florida, y algunos prestamistas ofrecen préstamos para compradores con ITIN o para extranjeros (foreign nationals), cada uno con sus propios requisitos. Florida también restringe algunas compras por parte de personas domiciliadas en ciertos países; un abogado de bienes raíces de Florida puede asesorarte sobre eso.

Los más importantes: abrir nuevo crédito antes del cierre, mover dinero sin un rastro documental, enamorarse de un condominio antes de revisar el edificio y subestimar el seguro y las cuotas. Seguir instrucciones de transferencia recibidas por email sin llamar para confirmarlas es otro. Todos se pueden evitar si preguntas antes de actuar.

Sí. Abdallah habla inglés y español, así que puedes enviarle un texto, llamarlo o reunirte con él en cualquiera de los dos idiomas.

No hay un mínimo único; depende del programa de préstamo y del prestamista. Las pautas de FHA permiten puntajes en los 500, aunque la mayoría de los prestamistas fijan un mínimo más alto, y desde noviembre de 2025 Fannie Mae ya no establece un puntaje mínimo fijo para los préstamos convencionales aprobados a través de su sistema de suscripción automatizada (los préstamos con suscripción manual todavía tienen un mínimo). Un puntaje más alto normalmente significa mejores términos. Revisa tus reportes gratis en annualcreditreport.com (se abre en una pestaña nueva) y corrige los errores antes de solicitar. Podemos decirte qué programas se ajustan a tu puntaje actual.

No con PREMIER. Te preaprobamos con una sola consulta de crédito suave (soft), que no afecta tu puntaje y que otros prestamistas no pueden ver. Toda hipoteca, incluidos los préstamos Non-QM, sí requiere una consulta de crédito completa (hard) antes de enviar el préstamo a un prestamista. La hacemos solo cuando ya tienes un contrato de compra firmado y estás listo para seguir adelante, y te avisamos antes. Así tu crédito se revisa a fondo una sola vez, cuando cuenta, y no cada vez que buscas casas.

Depende del programa de préstamo. A octubre de 2026, Fannie Mae y Freddie Mac aceptan Classic FICO o VantageScore 4.0 para préstamos convencionales, y los préstamos VA aceptan ambos. Los préstamos FHA y los convencionales con suscripción manual siguen usando FICO. En PREMIER podemos revisar ambos y, cuando el programa y el prestamista lo permiten, usamos el modelo que más te favorece. Todos los prestatarios de un mismo préstamo se evalúan con el mismo modelo. El puntaje que ves en tu app de crédito puede no ser el que usa un prestamista hipotecario, así que consúltanos antes de sacar conclusiones.

Una precalificación es un estimado basado en lo que nos dices; una preaprobación se basa en documentos que hemos revisado. Los vendedores en Miami toman mucho más en serio una preaprobación. Ninguna de las dos es la aprobación final, que llega después de la tasación y la suscripción.

Normalmente, una identificación con foto, talones de pago recientes, formularios W-2 o declaraciones de impuestos de los últimos dos años y estados de cuenta bancarios recientes. Los compradores que trabajan por cuenta propia normalmente agregan declaraciones de impuestos del negocio y personales. Prepárate para explicar cualquier depósito grande.

A menudo de 60 a 90 días, según el prestamista, porque tu reporte de crédito y tus talones de pago pierden vigencia. Si vence, actualizamos tus documentos y la renovamos. Avísanos antes de que cambie tu situación.

Los prestamistas comparan tus deudas mensuales, incluido el pago completo de la vivienda, con tus ingresos; esa es tu relación deuda-ingreso. En Miami, los impuestos a la propiedad, el seguro y las cuotas de condominio son una gran parte de ese pago. Los calculamos para la vivienda específica para que tu número sea real.

Sí. Los prestamistas normalmente revisan dos años de declaraciones de impuestos, y algunos ofrecen programas que usan estados de cuenta bancarios en su lugar. Tus ingresos para calificar generalmente son lo que queda después de las deducciones del negocio, así que habla con nosotros antes de presentar tu próxima declaración.

Las consultas de crédito hipotecario hechas dentro de un período corto de comparación generalmente cuentan como una sola consulta en tu puntaje. Así que comparar prestamistas no te afectará más que una sola consulta. Lo que sí te afecta son las nuevas tarjetas de crédito o los préstamos de auto antes del cierre.

Planifica tres montos: el pago inicial, los costos de cierre y un colchón para la mudanza. El pago inicial depende del programa de préstamo para el que califiques, y los costos de cierre aparecen en tu Estimación de Préstamo (Loan Estimate). También incluye en tu presupuesto la inspección, la tasación, el primer año de seguro y cualquier cuota de condominio.

Sí. Varios programas están diseñados para pagos iniciales pequeños, incluidos los préstamos respaldados por el gobierno y algunas opciones convencionales para compradores por primera vez; los veteranos elegibles pueden calificar para préstamos VA. Cada uno tiene sus propias reglas de crédito, ingresos y propiedad. Los comparamos según tu situación.

Sí. Florida Housing Finance Corporation (se abre en una pestaña nueva) ofrece ayuda para el pago inicial y los costos de cierre a través de prestamistas participantes, incluido Hometown Heroes para compradores por primera vez elegibles en ciertas ocupaciones y para militares y veteranos. La asistencia normalmente es un segundo préstamo con sus propios términos, y los fondos son limitados. Pregúntanos si calificas y qué hay disponible hoy.

Sí. El Miami-Dade Economic Advocacy Trust (se abre en una pestaña nueva) ofrece un segundo préstamo diferido para el pago inicial y los costos de cierre a compradores elegibles de ingresos bajos a moderados que compren una vivienda principal en el condado. La Ciudad de Miami y Miami Beach tienen sus propios programas. Las solicitudes se tramitan a través de un prestamista con licencia.

Normalmente sí, si el programa permite regalos y el dinero está documentado. Espera una carta de regalo (gift letter) firmada y un rastro documental de la transferencia. Avísanos antes de mover el dinero.

El seguro hipotecario protege al prestamista, no a ti, y la mayoría de los préstamos con pago inicial bajo lo exigen. En los préstamos convencionales normalmente se puede eliminar una vez que acumulas suficiente valor líquido (equity); los préstamos del gobierno tienen sus propias reglas. Te mostraremos el costo y cómo se elimina.

Depende de tu crédito, tus ahorros, la propiedad y, en el caso de VA, tu servicio militar. FHA suele ser más flexible con el crédito, los préstamos convencionales pueden eliminar el seguro hipotecario más adelante y los préstamos VA son para veteranos y miembros del servicio militar elegibles. Los comparamos lado a lado para tu expediente.

Depende de cuánto tiempo vas a conservar la vivienda, del pago mensual con el que te sientas cómodo y del riesgo que aceptes. Una tasa fija se mantiene igual durante toda la vida del préstamo; una tasa ajustable puede cambiar después de un período inicial. Un plazo más corto normalmente significa un pago mensual más alto y menos interés total.

Depende del precio, del préstamo y de la vivienda, y solo una Estimación de Préstamo (Loan Estimate) te da cifras reales. En Miami, el pago también incluye los impuestos a la propiedad, el seguro con cobertura contra vientos, el seguro contra inundaciones donde se necesite y las cuotas. Envíanos la propiedad y lo calculamos, o ve el costo mensual completo en Casa Clara (se abre en una pestaña nueva).

Son los dos formularios estándar que muestran los términos y costos de tu préstamo. Recibes la Estimación de Préstamo dentro de los tres días hábiles posteriores a tu solicitud y la Declaración de Cierre al menos tres días hábiles antes del cierre. Compáralas línea por línea; te explicamos cualquier cambio. La guía para comprar vivienda de la CFPB (se abre en una pestaña nueva) explica ambos formularios.

Sí; comparar Estimaciones de Préstamo es la forma más sencilla de ver diferencias en cargos y términos. Como corredor, comparamos varios prestamistas mayoristas por ti. Siempre tienes la libertad de comparar nuestra oferta con la de cualquier otro.

Normalmente, los cargos del prestamista, los impuestos de Florida sobre la hipoteca, el seguro de título según lo acordado en el contrato, los cargos de registro, el seguro y los impuestos prepagados, y la inspección y la tasación. Florida grava una hipoteca con $0.35 por cada $100 del préstamo (impuesto de sellos documentales o documentary stamps (se abre en una pestaña nueva)) más un impuesto intangible del 0.2%. Tu Estimación de Préstamo detalla cada cifra.

En Miami-Dade y Broward, por costumbre el comprador paga la póliza de título del propietario, pero lo decide el contrato. En la mayor parte del resto de Florida, por costumbre la paga el vendedor. Las primas están fijadas por regulación estatal; otros cargos de título pueden variar.

Se basan en el valor tasado al 1 de enero posterior a tu compra, que normalmente se reajusta hacia el precio que pagaste. Por eso, la factura del vendedor a menudo no será tu factura. Usamos el estimador del tasador de propiedades (Property Appraiser) (se abre en una pestaña nueva) con tu precio cuando te calificamos.

Reduce el valor tributable de tu vivienda principal hasta en $50,000 y limita los aumentos anuales del valor tasado al 3% o a la inflación, lo que sea menor. La solicitas ante el tasador de propiedades de tu condado a más tardar el 1 de marzo. Con el tiempo, puede reducir la parte de escrow de tu pago.

Es una cuenta que mantiene la compañía que administra tu préstamo (loan servicer) para pagar por ti tus impuestos a la propiedad y tu seguro. Parte de cada pago mensual va a esa cuenta, y haces un depósito inicial al cierre. Se revisa cada año, así que el pago puede cambiar cuando cambian los impuestos o el seguro.

Los impuestos se prorratean: el vendedor te acredita su parte del año, porque en Florida los impuestos se pagan al final del año. El prestamista también cobra un depósito inicial de escrow para las facturas futuras. Ambos aparecen en tu Declaración de Cierre (Closing Disclosure).

No. El edificio debe cumplir con las reglas del prestamista y del programa, no solo tú. Los prestamistas revisan las reservas, el seguro, los litigios, las reparaciones críticas, las cuotas especiales (special assessments) y cuántas unidades están alquiladas o son propiedad de una sola parte. Envíanos el edificio antes de hacer una oferta.

Es un edificio que no cumple con las pautas convencionales estándar, a menudo por reservas bajas, litigios, alta proporción de propietarios inversionistas o reparaciones pendientes. Algunos prestamistas ofrecen préstamos para estos edificios con términos diferentes. Te diremos qué hay disponible para un edificio específico.

Florida exige inspecciones estructurales de hitos (milestone) y estudios de reservas de integridad estructural (SIRS) para edificios de condominio de tres o más pisos de altura. Los prestamistas los revisan porque las reparaciones sin fondos pueden generar cuotas especiales grandes. Pide ambos informes antes de hacer una oferta.

Sí. Las cuotas mensuales cuentan en tu relación deuda-ingreso, igual que los impuestos y el seguro. Desde las reglas de reservas que Florida adoptó después de Surfside, las cuotas han subido en muchos edificios, así que usamos el presupuesto actual del edificio.

Normalmente no hasta que esté terminado; pagas depósitos durante la construcción y obtienes la hipoteca al finalizar. En ese momento, el prestamista debe aprobar el edificio y tasar tu unidad. Habla con nosotros antes de firmar para que el plan de financiamiento esté claro.

Tu prestamista lo exige, y en Miami debe incluir cobertura contra huracanes/vientos (windstorm), una gran parte del costo. La prima forma parte de tu pago mensual y de tu relación para calificar. Pide cotizaciones durante tu período de inspección.

Es obligatorio si la vivienda está en un Área Especial de Riesgo de Inundación (Special Flood Hazard Area) de FEMA (consulta los mapas de inundación (se abre en una pestaña nueva)) y tu préstamo es de un prestamista regulado o asegurado por el gobierno federal o está respaldado por el gobierno, lo que incluye la mayoría de las hipotecas. Citizens (se abre en una pestaña nueva) también está implementando por etapas un requisito de seguro contra inundaciones para sus pólizas de propietario de vivienda con cobertura de viento, que abarcará a todas ellas a más tardar el 1 de enero de 2027 (excepto las pólizas de unidades de condominio). Muchos propietarios fuera de las zonas de alto riesgo lo tienen de todos modos.

Puede. Las aseguradoras de Florida deben ofrecer créditos por características como la forma del techo, la sujeción del techo y las ventanas de impacto o shutters. Una prima más baja significa un pago de escrow más bajo.

Normalmente una póliza HO-6 para el interior de tu unidad, tus pertenencias y tu responsabilidad civil. La póliza maestra de la asociación cubre la estructura, y el prestamista también la revisa. Te diremos la cobertura mínima requerida.

El suscriptor verifica tus ingresos, activos, crédito y la tasación según las reglas del programa. Puede pedir más documentos; responder rápido mantiene tu cierre a tiempo. Cuando todo está aprobado, recibes la aprobación final para cerrar (clear to close).

No abras nuevo crédito, no hagas compras grandes, no cambies de trabajo ni muevas sumas grandes sin un rastro documental. El prestamista vuelve a revisar tu crédito y tu empleo antes del cierre. Si algo cambia, llámanos primero.

El préstamo se basa en el menor entre el precio y el valor de tasación, así que es posible que tengas que renegociar, cubrir la diferencia o cancelar si tu contrato lo permite. Si la tasación no tomó en cuenta ventas clave, el prestamista puede solicitar una reconsideración del valor. Te explicaremos tus opciones.

Firmas los documentos del préstamo y del cierre con la compañía de títulos o el abogado, envías tus fondos y recibes las llaves una vez que el préstamo se financia y se registra. Lleva una identificación con foto emitida por el gobierno. Confirma primero por teléfono las instrucciones de transferencia.

Nunca transfieras dinero basándote solo en un email. Antes de enviar cualquier cosa, llama a la compañía de títulos a un número que hayas verificado tú mismo. Un mensaje que dice que las instrucciones de transferencia cambiaron es una señal de alerta.